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ファクタリングは企業が保有している売掛債権をファクタリング業者に買い取ってもらい、本来の入金日よりも早いタイミングで資金を調達する方法です。ファクタリングを活用することで、売掛債権を発行してから入金されるまでのタイムラグをなくし、資金繰りの改善が見込めます。個人事業主の場合、請求金額の入金まで不安を覚える人も多いため、ファクtリングは心強いサービスの一つと言えます。
しかし、「個人事業主のおすすめのファクタリング業者ってどこ？」「個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際の注意点が知りたい」と考えている人も多いでしょう。
そこで本記事では、個人事業主におすすめのファクタリング業者15選を解説します。ジャンル別におすすめのファクタリング業者や選び方、利用する際の注意点・流れについても紹介します。
また、以下にて特に個人事業主におすすめのファクタリングをまとめました。買取可能額や書類通過率・手数料についても比較しているため、ファクタリング業者の利用を検討している人は、ぜひ参考にしてください。
| 会社名 | 買取可能額 | 審査通過率 | 入金までのスピード | 手数料 |
|---|---|---|---|---|
| ペイトナー | 10万円〜150万円 (初回上限30万円) | 非公開 | 最短10分 | 一律10% |
| ラボル | 1万円〜 (上限規定なし) | 非公開 | 最短60分 | 一律10% |
| QuQuMo | 制限なし (下限なし) | 98% | 最短2時間 | 1%〜14.8% |
| フリーナンス | 1万円〜上限なし | 非公開 | 最短即日 | 3%〜10% |
| ジョブマネクラウドファクタリング | 10万円〜上限なし | 92%以上 | 最短即日 | 2%〜9% |
| ベストファクター | 30万円〜1億円 | 92.2% | 最短24時間 | 2%〜 |
| ビートレーディング | 1円〜 (上限なし) | 98% | 最短即日 | 2%〜 |
| 株式会社No.1 | 30万円〜1億円 | 90%以上 | 最短即日 | 1%〜15% |
| JBL | 50万円〜1億円 | 90%以上 | 最短2時間 | 2%〜14.9% |
| みんなのファクタリング | 1万円〜300万円 (初回上限50万円※) | 95%以上 | 最短即日（土日祝対応） | 7%〜15% |
| GoodPlus | 非公開 | 90% | 最短90分 | 5%〜15% |
| OLTA | 制限なし (下限なし) | 非公開 | 最短即日 | 2%〜9% |
| バイオン | 10万円〜上限なし | 非公開 | 最短2時間 | 非公開 |
| 日本中小企業金融サポート機構 | 下限上限なし | 非公開 | 最短3時間 | 1.5%〜 |
| AGビジネスサポート | 1万円〜 | 非公開 | 最短即日 | 2%〜 |
個人事業主向けのおすすめファクタリング業者15選！
ファクタリングは個人事業主の資金繰りを助けてくれるサービスですが、それぞれ特徴が異なります。ここでは、以下の特徴ごとにおすすめのファクタリング業者を合計15社まとめています。
それぞれ順に解説します。
少額から買取可能なファクタリング業者6選
ファクタリングは買取可能額が業者によって異なります。1万円から買取を受け付けている業者や10万円以上が対象になる業者など、事前に買取可能額の確認は欠かせません。特に個人事業主の場合、少額から買取を受け付けているファクタリング業者も選ぶポイントです。具体的に少額から買取可能なファクタリング業者は、以下のとおりです。
それぞれ順に解説します。
ペイトナー
ペイトナーファクタリングは、フリーランスや個人事業主のために設計されており、少額利用に特化したファクタリングサービスです。サービスの特徴は、AI審査による圧倒的なスピード感と少額から利用できる点です。会員登録から報酬の振り込みまで、最短10分で現金化が可能です。業界内でもトップクラスのスピードで、今すぐに現金が必要な場面で最適なポイント。
利用時は面倒な書類準備はほとんど必要なく、請求書をアップロードするだけで手続きが完了します。初期の買取可能額は25万円に設定されており、数万円から十数万円程度の少額資金を調達したいユーザーに最適です。利用手数料は一律10%と明瞭会計であるため、複雑な見積もりや交渉をする必要もありません。取引先に通知がいかない2社間ファクタリングを採用しているため、取引先との関係性を崩すことなく、秘密裏に資金繰りを改善できる点も大きなメリットです。法人だけでなく個人の利用実績も非常に豊富であり、初めてファクタリングを利用する人でも直感的に操作できるUIデザインを採用しています。少額からファクタリングを利用したい人は、ぜひペイトナーファクタリングをぜひチェックしてください。
ペイトナーの公式サイトラボル
ラボルは、株式会社ラボルが運営する、24時間365日いつでも即時振込が可能なファクタリングサービスです。東証プライム上場企業の株式会社セレスの子会社が運営しているため、社会的信用度が高く、安心して利用できる点が魅力です。ラボルは1万円の少額からの買取に対応しており、少額資金の確保に特化したサービスと言えます。
審査手続きはすべてWeb上で完結し、面談や電話連絡は一切不要です。必要書類も請求書と取引のエビデンスなど最小限で済み、決算書や確定申告書の提出が求められないため、創業直後の事業者や独立したばかりのフリーランスでも利用しやすい設計になっています。手数料は一律10%固定で、振込手数料もかかりません。
また、AIによる機械的な審査だけでなく、状況に応じた柔軟な対応も期待できます。最短60分での入金が可能となっており、土日祝日を含めていつでも資金調達ができる利便性は、不規則な入金サイクルを持つ個人事業主にとって最適です。少額から資金調達を検討している人は、ぜひラボルをチェックしてください。
ラボルの公式サイトみんなのファクタリング
みんなのファクタリングは、誰でも手軽に利用できることをコンセプトにした、完全オンライン完結型のファクタリングサービスです。1万円から300万円までの買取に対応しており、少額債権の買取に強みを持っています。サービスの特徴は、ブロックチェーン技術を活用した独自のシステム基盤にあります。契約の透明性と安全性が確保されており、データ改ざん等のリスクを極限まで減らした状態で取引が可能です。
また、土日祝日であっても審査や入金に対応しているため、平日忙しい事業者にとって大きなメリットです。手数料は7%からとなっており、業界水準と比較してもリーズナブルな設定です。2社間ファクタリングを採用しているため、売掛先に知られることなく資金調達ができます。手続きも非常にシンプルで、スマホ一つあればいつでもどこでも申請が可能です。画面の指示に従って情報を入力し、請求書などの画像をアップロードするだけなので、ITツールに不慣れな方でも迷うことなく利用できます。急な出費で数万円足りないといったピンポイントな問題に対してもスピーディに対応できます。少額からスピード感を持って資金調達したい場合、ぜひみんなのファクタリングをチェックしてください。
QuQuMo
QuQuMoは、Quality、Quick、Moneyの頭文字をとったサービス名がある、高品質でスピーディーな資金調達を実現するファクタリングサービスです。来店不要・面談不要で、オンライン完結型の電子契約クラウドサインを導入しています。日本全国どこからでも申込みが可能で、最短2時間という早さで資金化を実現します。
買取金額に上限・下限の設定がないため、数万円単位の少額請求書であっても問題なく買取を依頼できます。業界最安水準の手数料設定も特徴で、手数料は1%からとなっており、コストを最小限に抑えたい事業者にとって最適です。必要書類も請求書と通帳のコピーの2点のみのシンプルさで、審査のハードルを低く設定しています。法人はもちろん、個人事業主でも利用可能であり、債権譲渡登記も原則不要です。柔軟な対応と圧倒的な手軽さを兼ね備えており、継続的に利用することで手数料などの条件がさらに良くなる可能性もあるため、少額から大きい案件で資金調達をしたい人は、ぜひQuQuMoをチェックしてください。
QuQuMoの公式サイトフリーナンス
フリーナンスは、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営する、フリーランスや個人事業主向けのファクタリングサービスです。単なるファクタリング機能だけでなく、収納代行用口座の提供や、業務遂行中の事故を補償する「あんしん補償」が自動付帯するなど、事業活動全体をバックアップする仕組みが整っています。
ファクタリング機能の即日払いは、フリーナンス専用口座を利用することで、最低手数料3%の低コストでの資金調達が可能です。1万円からでも申し込めるため、少額からでもサービスを活用できます。請求書を登録し、申請ボタンを押すだけの簡単操作で、取引先からの入金を待たずに報酬を受け取ることができます。
また、利用実績を積み重ねて「与信スコア」を上げることで、手数料がさらに下がり、利用限度額が上がる仕組みが導入されています。長く使えば使うほど有利になるシステムです。大手IT企業であるGMOグループが運営しているという安心感は絶大であり、万が一の損害賠償保険も無料でついてくるため、守りと攻めの両面から事業を守りたい個人事業主に最適な選択肢と言えます。少額から効率的に資金調達したい人は、ぜひフリーナンスをチェックしてください。
FREENANCEの公式サイトGoodPlus
GoodPlusは、中小企業や個人事業主の資金調達支援に特化したファクタリングサービスです。特に少額取引や他社で断られた案件に対しても柔軟に対応しています。多くのファクタリング業者が未対応の数十万円単位の小口債権であっても、グッドプラスであれば相談可能です。
申込みから入金までは最短90分というスピード対応が可能で、急な資金ショートの際にも頼りになります。また、オンラインでの手続きに対応しているため、地方在住の事業者でも来店不要で利用可能です。グッドプラスの強みは、顧客一人ひとりに対する丁寧なヒアリングにあります。単に請求書を買い取るだけでなく、事業者の現状を理解した上で最適なプランを提案してくれるため、コンサルティング的な側面も持ち合わせています。手数料などの条件面も柔軟に相談可能で、初回利用者向けのキャンペーンなどが実施されるケースも多いです。少額から資金調達を行いたい人は、ぜひGoodPlusをチェックしてください。
即日対応も可能なファクタリング業者7選
ファクタリング業者を選ぶ際は、申し込んでから入金されるまでのスピード感の確認も重要です。少額から買い取ってくれる場合でも、受付から入金まで時間がかかると資金繰りの解決にはなりません。ここでは、下記にて即日対応も可能なファクタリング業者7社をまとめました。
それぞれ順に解説します。
QuQuMo
QuQuMoは、最短2時間という圧倒的なスピードで資金調達を実現する、即日対応に強いファクタリングサービスです。すべての手続きをオンライン上で完結させ、面談や来社を一切不要とするシステムによって支えられています。電子契約サービス「クラウドサイン」を導入しているため、契約書のやり取りのために郵送や対面を行う必要がなく、日本全国どこからでもスピーディーかつ安全に契約締結が可能です。
即日入金が可能な点だけではなく、QuQuMoは手数料が業界最安水準の1%を誇ります。低コストとスピードの両立は、資金繰りに余裕を持ちたい場合に最適です。必要書類も請求書と通帳のコピーの2点のみとシンプルで、複雑な手続きに時間を取られる心配がありません。買取金額に上限・下限の設定がなく、少額の売掛金から高額なものまで幅広く対応しているため、突発的な現金が必要な場合でも、迅速かつ低コストでキャッシュフローを改善できるため、気になる人はぜひQuQuMoをチェックしてください。
QuQuMoの公式サイトジョブマネクラウドファクタリング
ジョブマネクラウドファクタリングは、ビジネス管理クラウドサービス「ジョブマネ」との連携を強みとする、即日対応可能なファクタリングサービスです。ジョブマネの顧客管理や請求管理データを活用することで、審査プロセスが大幅に短縮され、最短即日での資金調達を実現しています。普段からジョブマネを利用している事業者にとって、データ連携による利便性の高さがメリットです。
オンラインで申込みから審査、契約まで完結するため、来店や面談の必要がなく、忙しい経営者でも手間なく手続きを進めることができます。手数料は2.0%からとなり、透明性の高い取引を心がけている点も信頼できるポイントです。単なる資金調達だけでなく、ビジネス管理システムと連携することで、売掛金の発生から回収、資金化までの流れをシームレスにつなぎ、効率の向上にも貢献してくれます。セキュリティ面も万全であり、安心して重要な取引データを預けられます。即日現金化したい人はぜひジョブマネクラウドファクタリングをチェックしてください。
ジョブマネクラウドファクタリングの公式サイトペイトナー
ペイトナーはフリーランスや個人事業主向けのサービスとして人気を誇るファクタリングサービスです。ペイトナーは最短10分という驚異的なスピードで即日入金を実現します。AIによる自動審査システムによって可能となっており、人の手を介する時間を最小限に抑えています。申込み手続きはすべてオンラインで完結し、必要なのは請求書のアップロードのみという手軽さも魅力です。
ペイトナーは、主に少額の売掛金の買取に特化しており、月間の買取上限額が設定されているため、フリーランスや副業で得た小口の報酬を迅速に現金化したいニーズに最適です。手数料は一律10%と分かりやすく固定されており、利用回数が増えても手数料率が変わらないため、計画的に利用しやすい点もメリットです。
また、取引先に通知が行かない2社間ファクタリングを採用しているため、顧客との関係性を損なう心配がありません。急な経費の支払いが必要になった際や、月末の資金繰りに困った際に、時間や場所を選ばずすぐに資金を確保できるため、気になる人はぜひペイトナーをチェックしてください。
ペイトナーの公式サイトフリーナンス
フリーナンスは、即日入金サービス「即日払い」を提供する、フリーランスのためのファクタリングサービスです。GMOグループが運営する高い信頼性と、ファクタリングだけでなく、収納代行用口座の提供や最大5,000万円の損害賠償保険が無料で付帯する「あんしん補償」など、独自の付加価値を提供している点が特徴です。
即日払いを利用する場合、フリーナンス口座を事業専用口座として利用することが前提としており、審査・入金プロセスが迅速化され、最短即日での資金化を可能にしています。手数料は3%からとリーズナブルであり、利用実績を積み重ねることで与信スコアが向上し、手数料率がさらに優遇される仕組みも導入されています。
単に資金を調達するだけでなく、事故やトラブル、情報漏洩といったフリーランス特有のリスクにも備えることができる点が大きな魅力です。事業の安全性を確保しながら、必要な時にすぐに資金調達を進めたい人は、ぜひフリーナンスをチェックしてください。
FREENANCEの公式サイトみんなのファクタリング
みんなのファクタリングは、土日祝日も対応可能な体制を整えており、平日だけでなく週末や祝日に急な資金需要が発生した場合でも、即日での資金調達が可能なファクタリングサービスです。柔軟な対応力が特徴でオンライン完結型を採用しているため、時間や場所の制約を受けずに、スマートフォン一つで申込みから契約までを完了させることが可能です。
1万円から300万円までの幅広い買取金額に対応しており、特に小口債権の現金化を迅速に行いたい事業者に適しています。手数料は7%から設定されており、緊急性の高い資金ニーズに対応できる体制が整っています。また、ブロックチェーン技術を導入した独自のシステムにより、セキュリティと取引の透明性を高めています。週末や大型連休中に売掛金の入金を待てない状況に陥った際、迅速かつ安全に資金を手に入れられるため、気になる人はぜひみんなのファクタリングをチェックしてください。
OLTA
OLTAは、AIによる完全オンライン完結型の審査を導入し、最短即日で資金調達ができるファクタリングサービスです。クラウドファクタリングのパイオニア的存在とされており、多数の金融機関との連携実績を持つなど、高い信頼性と実績を兼ね備えています。面談や来社が一切不要で、必要書類をアップロードするだけで手続きが完了するため、地方の事業者や忙しい個人事業主にとって時間と場所を選ばない利便性が魅力です。
OLTAはAIによる客観的かつスピーディーな審査が特徴です。従来のファクタリング業者よりも幅広い業種や企業規模に対応しており、設立間もない企業や個人事業主でも利用しやすい環境が整っています。手数料は2%から9%と低水準に抑えられており、透明性の高い料金体系が特徴です。
また、システムの安定性や使いやすさも保証されています。手間なく、迅速かつリーズナブルに資金調達を行いたい個人事業主は、ぜひOLTAをチェックしてください。
バイオン
バイオンは、最短2時間での即日入金に対応しており、迅速な資金調達を求める事業者に特化したファクタリングサービスです。単なるスピードだけでなく、顧客の状況に合わせた柔軟な対応を強みとしており、オンライン・非対面での契約を基本としながらも、必要に応じて専門スタッフによる丁寧なヒアリングやコンサルティングを受けられます。
買取可能額に明確な下限設定がないため、少額の売掛金から高額なものまで幅広く対応しています。また、他社で断られた債権や、請求書以外の書類による売掛金の証明にも柔軟に対応するなど、審査の柔軟性も特徴です。手数料については、債権の金額や支払いサイト、売掛先の信用度によって変動しますが、競争力のある水準で提示されます。緊急性が高く、自社の状況に合わせたカスタマイズされたサービスを求める個人事業主にとって最適なサービスと言えます。一度きりのスポットでの利用もできるため、気になる人はぜひバイオンをチェックしてください。
審査が通りやすいファクタリング業者6選
ファクタリングは売掛債権があれば、誰でも必ず利用できるわけではありません。申込みのタイミングで審査が発生します。下記にて、審査が通りやすいファクタリング業者6社をまとめました。
それぞれ順に解説します。
ベストファクター
ベストファクターは、高い資金化率と審査の柔軟性が高く、個人事業主も審査が比較的通りやすいファクタリング業者です。売掛先の信用情報を最も重視する一方で、申込者自身が赤字経営、税金滞納、債務超過といった状況にあっても、柔軟に対応する姿勢を持っています。銀行融資や他の金融機関の審査に落ちてしまった事業者でも、資金調達できる可能性が高いです。
また、手続きはオンラインで完結し、面談は不要です。必要書類が揃っていれば、最短30分で審査を完了させ、即日入金も可能です。買取可能額は10万円から上限なしと幅広く対応しており、少額の資金調達から大型の資金需要まで柔軟に対応できます。手数料も明確で、担当者による親身なコンサルティングを受けられます。特に緊急で資金が必要で、財務状況に不安を抱えている場合は、ぜひベストファクターをチェックしてください。
ベストファクターの公式サイトビートレーディング
ビートレーディングは、審査通過率98%の圧倒的な実績を持つ、国内最大級のファクタリング業者です。高い通過率は単なる審査が甘さではなく、累計買取実績10万件以上の豊富な取引実績に基づいています。赤字決算や債務超過の企業、税金滞納中の企業、さらには設立間もない個人事業主まで、幅広い状況の申込者を受け入れています。
買取可能額は10万円から上限なしと柔軟であり、少額の資金ニーズにも迅速に対応します。手続きはオンライン・郵送・対面から選択可能ですが、即日での資金化を希望する場合はオンラインまたは対面での手続きが推奨されます。最短即日での資金調達が可能であり、急な資金繰りにも対応できるのが強みです。
ビートレーディングは、多様な業種・形態の債権を取り扱ってきた経験から、他のファクタリング業者が敬遠しがちな特殊な債権についても柔軟な評価が期待できます。資金調達の選択肢が限られている、あるいは過去に審査落ちの経験がある事業者は、ぜひビートレーディングをチェックしてください。
ビートレーディングの公式サイト株式会社No.1
株式会社No.1は、スピーディーかつ柔軟な審査が特徴のファクタリング業者です。申込者の財務状況よりも売掛先の信用力を重視する2社間ファクタリングに特化しています。申込者自身が銀行融資を受けにくい状況（赤字、税金滞納など）であっても、売掛先が優良企業であれば審査に通りやすくなります。
審査から入金までのスピードも早く、書類が揃っていれば最短即日での資金化が可能であり、急な資金ニーズに迅速に対応できます。買取金額についても少額から高額まで柔軟に対応しており、幅広い資金需要に対応できます。面談不要で手続きがオンラインで完結する点も特徴で、地方の事業者でも場所を問わず利用可能です。複雑な手続きを避けたい、自社の信用力に不安があるものの、取引先の信用力には自信があるなら、ぜひ株式会社No.1をチェックしてください。
株式会社No.1の公式サイトJBL
JBLは、特に建設業など、業界特有の事情で売掛金の回収サイクルが長い事業者の資金調達に強いファクタリング業者です。審査の柔軟性が高い理由として、申込者の財務状況を深く問わず、売掛先が公的機関や大手企業など、信用力の高い場合を特に評価する点にあります。自社の業績が不安定であっても、取引先の信用力が高ければ審査をクリアできる可能性が高いです。
買取金額は最低50万円からと、比較的高めの設定ではありますが、高額な売掛金にも迅速に対応できる体制が整っています。最短即日での資金調達が可能であり、大型のプロジェクト資金や急な納税資金の確保など、緊急性の高い資金需要に対応できます。JBLの強みは、建設業などの特殊な業界に対する深い理解がある点です。一般的な金融機関では評価が難しい債権であっても、適切にリスクを評価し、柔軟な条件を提示が可能です。審査が通りやすいファクタリング業者を選ぶなら、ぜひJBLをチェックしてください。
株式会社JBLの公式サイト日本中小企業金融サポート機構
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人として設立された組織で営利目的だけでなく、中小企業の健全な経営をサポートしています。商業的なファクタリング業者と比較して、審査においてより柔軟な姿勢を持つ傾向があります。特に他社で審査に落ちてしまった事業者や、財務状況に難を抱える事業者に対しても、救済的な側面から親身に相談に応じ、資金調達の可能性を探ってくれます。
手数料は1.5%からという非常に低水準で、非営利法人ならではのコストメリットが高いです。手続きは最短3時間での入金も可能と、スピード面でも優れています。面談なしのオンライン完結に対応しており、全国どこからでも利用可能です。単に現金を調達するだけでなく、経営の安定化を目的としており、長期的な視点でのサポートも期待できます。資金繰りの最終手段としてではなく、信頼できる第三者のサポートを受けながら、低コストで確実に資金調達を行いたい事業者は、ぜひ日本中小企業金融サポート機構をチェックしてください。
AGビジネスサポート
AGビジネスサポートは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融アコムを母体とする、大手金融グループ傘下のファクタリング業者です。大手としての高い信用力と豊富な資金力、高度なリスク分析能力を背景に、幅広い債権に対して柔軟な審査と迅速な対応を実現しています。特に買取金額の上限が5億円と非常に高額であり、大規模な資金調達が必要な企業にとって選択肢の一つと言えるでしょう。
審査が通りやすいとされる理由は、大手グループとしての高い企業安定性とさまざまなリスクに対応できる体制にあります。赤字や債務超過といった申込者側の財務状況よりも、売掛先の信用度と債権の確実性を重視する姿勢が一貫しています。手続きは最短即日での資金化が可能であり、急ぎの資金需要に対応できる柔軟性も落ち合わせています。
また、建設業や運送業など、特定の業界特有の売掛金に対しても柔軟に対応できる専門知識を有している点も強みです。大手の安心感を求めつつ、スピーディーかつ柔軟に多額の資金を調達したい事業者は、ぜひAGビジネスサポートをチェックしてください。
個人事業主向けファクタリング業者の選び方
個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際は、サービスが対応しているかを把握し、入金スピードやオンライン完結の有無の確認が必要です。現状に最適なファクタリング業者を選択することで、効率的にサービスを活用できます。具体的に個人事業主がファクタリング業者を選ぶ際のポイントは、以下の通りです。
- 前提として個人事業主やフリーランスに対応しているか確認
- 取引先にファクタリング利用がバレたくないなら2者間ファクタリング
- 少額からでも利用ができるか買取下限額を見る
- 入金スピードを重視したいなら即日対応可能なファクタリング業者
- オンライン完結型のファクタリングなら対面不要で入金までが早い
- 手数料は下限だけではなく上限も見て申込みをする
それぞれ順に解説します。
前提として個人事業主やフリーランスに対応しているか確認
ファクタリングサービスの中には、法人のみを対象としている会社や個人事業主の利用を認めていても、法人よりも厳しい審査基準を設けている会社が存在します。個人事業主やフリーランスがファクタリングサービスを選ぶ際は申込者の形態に柔軟に対応しているかを確認しましょう。特に設立年数が浅い場合や、決算書がない個人事業主は、法人向けのサービスでは審査に通りにくい傾向があります。
そのため、「フリーランス・個人事業主向け」を明確に謳っているサービスを選ぶことが、審査の通過率を高めるための重要な前提となります。個人事業主特有の取引形態や請求書以外の書類（業務委託契約書など）による債権証明にも慣れているため、手続きがスムーズに進む可能性が高いです。
また、法人向けサービスと比較して、要求される書類が身分証明書や通帳のコピーなど、よりシンプルである点もメリットです。まずは公式サイトのFAQや利用条件をチェックし、「個人事業主対応可」か確認してから利用を検討しましょう。
取引先にファクタリング利用がバレたくないなら2者間ファクタリング
ファクタリングには、申込者とファクタリング業者の2者間で契約を締結する2者間ファクタリングと、売掛先を含めた3者間で契約を締結する3者間ファクタリングの2種類があります。個人事業主がサービスを選ぶ際、重視すべき点の一つが「取引先に資金繰りの状況を知られないこと」です。取引先に債権を売却した事実を知られると「あの会社は経営が不安定なのか」と不信感を与え、今後の取引に悪影響が出るリスクがあります。
リスクを回避するために、個人事業主は基本的に2者間ファクタリングがおすすめです。2者間ファクタリングでは、ファクタリングの利用について売掛先に一切通知が行きません。秘密厳守で資金調達が可能です。ただし、ファクタリング業者側のリスクが高くなる分、3者間ファクタリングと比較して手数料が高くなる傾向にあります。長期的なビジネス関係の維持はフリーランスに重要なため、手数料が多少高くても、取引先に知られない2者間を選ぶと良いでしょう。
少額からでも利用ができるか買取下限額を見る
個人事業主やフリーランスが取り扱う請求書の金額は、大手企業と比較して小規模になることが一般的です。例えば、システム開発の報酬が5万円や10万円といった少額になるケースも珍しくありません。多くのファクタリング業者は、取引の効率性を考慮し、買取下限額を数十万円〜数百万円に設定している場合があります。そのため、自分の扱う債権の金額が、サービスの下限額を下回っていないかを必ず確認することが重要です。
買取下限額が高いサービスを利用してしまうと、小口の資金ニーズに対応できず、結局ファクタリングを活用できないという事態に陥ってしまいます。個人事業主の柔軟な資金繰りには、1万円や5万円といった少額から買取可能なサービスを選びましょう。小口債権に対応しているサービスは、少額の資金化でもコストパフォーマンスが維持できるように手数料体系や審査プロセスを最適化しているため、日常的なキャッシュフローの調整役としても大いに役立ちます。
入金スピードを重視したいなら即日対応可能なファクタリング業者
個人事業主がファクタリングを利用する場合「急な税金や社会保険料の支払いに追われている」「予期せぬ機材トラブルで緊急の費用が必要になった」といった、即時の資金ニーズが発生しているケースが多いです。銀行融資のように数週間も待てない状況であるため、入金スピードはファクタリング業者選びの決定的な要因と言えます。
即日対応を謳っている会社の中でも「最短10分」「最短2時間」など、具体的な時間を示しているサービスを選ぶと確実です。ただし、「即日対応可能」の場合でも、書類の提出時間や審査の混み具合によっては翌営業日以降になる場合もあります。そのため、申込みの際は必ず当日の受付締め切り時間を確認し、可能な限り早い時間に手続きを開始することが重要です。AI審査を導入しているサービスや個人事業主専門でプロセスが簡略化されているサービスは、迅速な資金化を実現しやすい傾向にあります。
オンライン完結型のファクタリングなら対面不要で入金までが早い
時間とコストを節約したい個人事業主にとって、完全オンライン完結型のファクタリングサービスの利用がおすすめです。従来のファクタリングでは、契約のために担当者との面談や来社が必要な場合がありましたが、移動時間やスケジュールの調整が必要となり、資金化までのリードタイムが大幅に延びてしまいます。特に地方に住むフリーランスの場合、都心にある本社に出向くのは現実的ではありません。
しかし、オンライン完結型サービスは、申込みから必要書類の提出、そして契約書の締結（電子契約）まですべてWeb上で行えます。時間と場所の制約を受けずに手続きを進めることができ、資金調達のスピードが格段に向上します。また、対面が不要であることは、ファクタリングの利用を知られたくない場合のプライバシー保護にもつながります。オンライン完結型を選ぶ際は、電子契約システムの有無や、アップロードできる書類の種類が明確であるかを確認しましょう。
手数料は下限だけではなく上限も見て申込みをする
多くのファクタリング業者は「手数料1%〜」といった形で、最低手数料率を強調して広告を出しています。しかし、個人事業主が主に利用する2者間ファクタリングや、少額の買取案件では、ファクタリング業者側のリスクが高くなるため、実際に適用される手数料は広告の下限値ではなく、上限値に近い高めの設定になることが一般的です。
そのため、サービスを選ぶ際には、提示されている手数料の下限だけでなく、上限が何パーセントなのか、自社の債権の条件（金額、支払期日、取引先の信用度）で実際に適用される見込みの料率が何パーセントなのかを、事前に担当者に確認しましょう。手数料が不透明な会社や、上限率の提示を渋る会社は避けるべきです。実際に資金化する金額と手数料を比較し、最終的に手元に残る金額が事業上のニーズに見合っているかを冷静に判断した上で、申込みを行いましょう。
個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングは個人事業主にとって資金繰り対策に最適なサービスですが、利用時には注意が必要な部分が存在します。売掛先の信用度が低いと審査が通らなかったり、債権譲渡登記が必要だったりすると個人事業主は利用できないことがあります。具体的に個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点は以下のとおりです。
- 売掛先の信用度が低いと審査に通らない！法人のみ利用可能な会社が多い
- 債権譲渡登記が必要なファクタリングは個人事業主では利用不可
- 償還請求権なし（ノンリコース）の契約で申込む
- 審査通過率が極端に高く絶対に通るという会社には申込まない
それぞれ順に解説します。
売掛先の信用度が低いと審査に通らない！法人のみ利用可能な会社が多い
ファクタリングの審査において、最も重要視されるのは申込者自身の経営状況ではなく、売掛先の信用度です。個人事業主が赤字であったり、税金の滞納があったりしても、売掛先が大手の優良企業であれば審査に通る可能性は高くなります。しかし、その売掛先が不安定であったり、倒産のリスクがあると判断された場合、資金調達は困難となります。ファクタリング業者は債権を買い取ることでリスクを負うため、確実に回収できる見込みがなければ契約を拒否するからです。
また、多くのファクタリング業者は法人間の取引を主としており、個人事業主を対象外としているか、対象としていても法人よりも厳しい審査基準を適用する場合があります。個人事業主は法人と比べて事業の継続性や規模を証明しにくいと見なされるためです。ファクタリングを利用する際は、まず個人事業主に対応しているかを公式サイトで確認し、その上で安定した売掛先からの請求書のみを申請することが、審査を通過させるための鉄則と言えるでしょう。
債権譲渡登記が必要なファクタリングは個人事業主では利用不可
債権譲渡登記とは、ファクタリング業者が買い取った債権を法的に第三者に対抗できるようにするための手続きです。債権の二重譲渡を防ぐために用いられ、主に大口の取引を行う法人を対象としています。しかし、多くのファクタリング業者は、個人事業主が利用する小口の2者間ファクタリングでは、債権譲渡登記を原則不要としています。利用しようとするファクタリング業者が、個人事業主に対しても債権譲渡登記を必須としている場合は、その利用を見合わせるべきです。
債権譲渡登記は手続きが煩雑で費用もかかり、何よりも登記情報が公になってしまうリスクがあるからです。登記情報からファクタリングの利用が外部に漏れ、取引先の信用を損なう可能性があります。個人事業主は、取引先に内密で資金調達を行いたいケースがほとんどであるため「債権譲渡登記不要」を明記しているサービスを選ぶことが重要です。特に少額の買取を得意とする個人事業主向けサービスは、登記が不要である場合が多いので、積極的に検討しましょう。
償還請求権なし（ノンリコース）の契約で申込む
ファクタリング契約を結ぶ際、最も注意すべき点のひとつが「償還請求権（リコース）」の有無です。償還請求権とは、「万が一、売掛先が倒産などで売掛金を支払えなくなった場合、申込者がファクタリング業者に代金を返金しなければならない」といった権利を指します。償還請求権が「あり（リコース）」の契約を選んでしまうと、売掛金を早期に現金化できたとしても、取引先の倒産リスクを完全に回避できず、ファクタリングの最大のメリットが失われてしまいます。
個人事業主がファクタリングを利用する際は、必ず償還請求権なし（ノンリコース）の契約形態を選びましょう。ノンリコース契約であれば、売掛金が不払いになったとしても、申込者に返済義務は発生しません。ノンリコース契約は、リコース契約よりも手数料が高くなる傾向にありますが、個人事業主にとって致命的となる売掛先の倒産リスクをヘッジするためには、ノンリコースが必須の選択肢と言えます。。契約書を確認する際は、この条項を特に厳しくチェックしてください。
審査通過率が極端に高く絶対に通るという会社には申込まない
ファクタリングサービスの宣伝文句として「審査通過率90%以上」「他社で断られてもOK」「絶対に通る」といった表現を見かけることがありますが、極端に高い通過率や「絶対」を保証する会社には注意しましょう。ファクタリングは売掛先の信用度を基にリスクを評価する金融サービスであるため、どのような債権でも100%買い取れるという保証は、本来ありません。
誇大な広告を掲げる会社の中には、違法な高金利を要求するヤミ金業者が紛れ込んでいるリスクや、相場からかけ離れた高額な手数料を不透明な形で請求する悪質な業者が存在する可能性があります。安全に利用するためには、適度な審査通過率を提示しており、手数料の体系が明確である会社を選びましょう。
また、会社の所在地や連絡先が明確で、金融系の団体に所属しているなど、信頼できる背景を持つサービスを選ぶことが、個人事業主を守るための重要な防御策となります。契約前に最終的な手数料率とその他費用を文書で確認し、少しでも不審な点があれば契約を避けるべきです。
個人事業主がファクタリングを利用する流れを紹介
ファクタリングを利用する最初のステップは、資金ニーズと利用条件に合った会社を見つけ、申込むことです。個人事業主の場合、買取下限額が低いか（数万円から可能か）、「個人事業主対応可」を明記しているかを重点的にチェックしましょう。また、取引先に知られたくない場合は必ず「2者間ファクタリング」に対応しているかを確認が必要です。多くの会社がオンラインで無料の仮審査を提供しているため、複数の会社の手数料率や入金スピードを比較検討し、最も有利な条件を提示してくれる会社に絞り込みましょう。
初回の申込みは、多くの場合、Webサイトの専用フォームから行います。必要事項（氏名、連絡先、希望の買取金額、売掛先の情報など）を入力し、送信します。仮審査は迅速に行われることが多く、ファクタリング業者からすぐに連絡が来ます。本審査に必要な書類や、おおよその手数料率、審査にかかる時間についての説明を受け、正式な手続きへと進むことになります。比較検討が、後のトラブルを防ぎ、良い条件で資金化を行うための土台となります。
申込み後、正式な審査に進むためには、ファクタリング業者が指定するいくつかの必要書類を準備し、提出する必要があります。個人事業主の場合、法人と比較して求められる書類はシンプルになる傾向がありますが、迅速な資金化を実現するためには、漏れなく、書類を提出しましょう。一般的に求められるのは「売掛金の存在を証明する請求書（売掛債権）」「本人確認書類（運転免許証や健康保険証など）」「過去の取引が確認できる銀行口座の入出金履歴（通帳のコピーやインターネットバンキングのデータ）」などです。
書類では主に売掛先の信用度が評価されます。提出した通帳の履歴から、売掛先からの過去の入金が滞りなく行われているか、売掛先が安定しているかどうかが確認されるのです。申込者自身の財務状況は重視されませんが、売掛先の信用力が低いと判断された場合は、審査通過が難しくなったり、手数料が割高になったりする可能性があります。書類はWeb上の専用画面からアップロードすることが一般的です。
提出した書類に基づき審査が完了すると、ファクタリング業者から買取条件が提示されます。「適用される手数料率」「最終的な入金額（買取金額から手数料を差し引いた額）」「契約形態（ノンリコースか否か）」などが含まれます。個人事業主にとって最も重要な確認作業となります。提示された手数料率が広告の下限値よりも高くなっていないか「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約であるかをチェックしてください。
条件に納得できたら、契約手続きに移ります。近年のファクタリングサービスは、オンラインでの電子契約を導入していることが多く、来店や対面での面談が不要で、数分で契約を完了させられます。契約書の内容を隅々まで確認し、特に支払遅延や契約不履行に関する条項を理解した上で、電子署名を行うようにしましょう。契約手続きが完了した時点で、資金化が確定します。
電子契約による署名・締結が完了した直後から、ファクタリング業者は申込者（個人事業主）の指定口座への振り込み手続きを開始します。ファクタリング業者の入金スピードは、本タイミングを指しています。「最短即日」を謳っている会社であれば、契約完了から数十分〜数時間以内に、手数料が差し引かれた後の資金が口座に着金します。
個人事業主が急な納税や仕入れ資金に充てるためにファクタリングを利用している場合、迅速な入金は利用する大きなメリットとなります。入金された金額が、STEP3で提示された最終的な資金化額と一致していることを必ず確認しましょう。
また、資金化は2者間ファクタリングの場合、取引先には一切知られることなく完了します。振り込みの確認が取れない場合は、直ちにファクタリング業者へ連絡し、状況を確認しましょう。
ファクタリングの取引サイクルは「売掛金の回収と支払い」をもって完了します。個人事業主が最も多く利用する2者間ファクタリングの場合、売掛先はファクタリングの事実を知らないため、通常通り期日に申込者の口座へ売掛金全額を入金されます。売掛先から入金があったら、個人事業主は受け取った売掛金全額を、契約で定められた期限内に速やかにファクタリング業者へ送金する必要があります。
送金手続きをもって、ファクタリング業者が買い取った債権の回収が完了したことになり、取引は終了です。注意すべき点は、売掛先からの入金があったら、お金を事業や個人のために使わず、すぐに全額ファクタリング業者へ振り込むことです。怠ってしまうと契約違反となり、信用問題に発展する可能性があります。期日に合わせて振込予約を設定するなど、入金忘れを防ぐための対策を講じることが、ファクタリングを健全に利用するためのポイントと言えるでしょう。
個人事業主向けファクタリングに関するよくある質問
- 必要書類はどういったものが多いでしょうか？法人とは違いますか？
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個人事業主がファクタリングを申込む際に必要な書類は、法人と比較してよりシンプルで負担が少ないのが一般的です。法人の場合、登記簿謄本、直近2期分の決算書、法人税の納税証明書など、多数の公的書類が必要となりますが、個人事業主の場合は「本人確認書類」「売掛金の請求書」「事業用口座の入出金履歴」の3点が中心となります。
具体的には、本人確認書類として運転免許証や健康保険証、請求書は買取を希望する売掛債権の原本、入出金履歴は過去3ヶ月〜6ヶ月分の通帳のコピーまたはインターネットバンキングの取引履歴が必要です。特に入出金履歴は、売掛先から過去に継続的に支払いがあったか、事業が実際に活動しているかを証明する最重要書類となります。法人で必要となる複雑な財務諸表の提出は求められないケースが多いため、手続きの準備時間が大幅に短縮されます。書類を事前にPDFや画像データとして準備しておくことで、即日入金を実現できるでしょう。
- 請求書のみでファクタリングを利用することは可能ですか？
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請求書のみでファクタリングを利用することは、原則として難しいです。ファクタリング業者は、買い取る債権が「確実に回収できるもの」であるか、債権の真実性と売掛先の信用度を慎重に審査する必要があります。請求書だけでは、取引が架空のものではないか、業務が本当に完了しているかを確認することができません。
そのため、ファクタリング業者は請求書に加え、必ず補完書類の提出を求めます。「売掛先からの過去の入金を示す銀行の取引履歴」や「契約書、発注書、納品完了のメールなど、取引が実在し完了したことを証明するエビデンス」が含まれます。特に個人事業主向けのサービスでも、銀行の入出金履歴は必須とされることがほとんどです。ファクタリング業者は売掛先の支払い能力と継続的な取引関係を裏付けることができます。即日対応のサービスであっても、補完書類を提出できない場合は、審査落ち、または遅延の原因となりますので、必ず準備しましょう。
- 開業して間もないのですがファクタリングの利用はできますか？
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開業して間もない個人事業主やフリーランスでも、ファクタリングの利用は十分に可能です。ファクタリングの審査が、申込者自身の事業継続年数や財務状況ではなく、売掛先の信用力を最優先で評価する仕組みに基づいているためです。銀行融資では通常、最低2年間の事業実績と確定申告書の提出が求められますが、ファクタリングは制約を受けません。
ただし、開業直後の場合は、過去の取引実績を示す銀行の入出金履歴が少ない、存在しない場合を補うには、ファクタリング業者は売掛先との業務委託契約書や発注書、今後の取引見込みに関するエビデンスなどをより厳しく確認します。開業間もない場合は、特に個人事業主専門のサービスを選び、売掛先が大手企業や公的機関など信用力の高い相手であることを示すことで、審査の通過率を大幅に上げられます。ファクタリング業者へ積極的に相談し、現在の状況を正直に伝えることが、資金調達成功へつながるでしょう。
