資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、売掛債権を現金化できるファクタリングは有効な選択肢です。なかでも近年注目を集めているのが、Web完結で非対面型のオンラインファクタリング。来店不要で全国どこからでも申込可能、最短即日で入金できるスピード感が魅力です。

従来の銀行融資と異なり、担保や保証人が不要で利用しやすいため急な資金需要にも対応できます。一方で、手数料や取扱額、対象となる事業者などはサービスごとに大きく異なるため、事前の比較が欠かせません。

本記事では、2025年最新のおすすめオンラインファクタリング17社を紹介。メリット・デメリット、選び方のポイントもあわせて解説します。

オンラインファクタリング17選！Web完結で手続きシンプル

オンラインファクタリングはサービスによって特徴や強みが大きく異なります。入金までのスピードや必要書類、手数料水準、対応可能な利用者などを比較することで、自社に合った最適なサービスを選ぶことが可能です。

ここでは、2025年時点で特に人気と実績のあるおすすめオンラインファクタリング17社を厳選して紹介します。即日入金に強い会社、少額から利用可能なサービス、大企業向けの高額対応に強い業者など、それぞれの特徴を踏まえて解説するので、資金調達の目的に合わせて最適なサービスを選んでください。

• ジョブマネクラウドファクタリング
• PMGファクタリング
• QuQuMo
• PAYTODAY
• ラボル
• ペイトナー
• 日本中小企業金融サポート機構
• FREENANCE
• 株式会社JBL
• トップ・マネジメント
• ベストファクター
• OLTA
• バイオン
• GMO BtoB早払い
• メンターキャピタル
• マネーフォワード アーリーペイメント
• えんナビ

それぞれ順に解説します。

ジョブマネクラウドファクタリング

入金スピード	最短即日（審査完了後、即日または翌営業日）
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	・決算書（税務申告済み・捺印あり） ・過去直近の取引入金が確認できる書類（入出金通帳・当座通帳照合表） ・取引先との基本契約書や成因資料（契約書・発注書・納品書・請求書など） ・代表者の身分証明書
対応方法	オンライン完結
手数料	2〜9％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	下限・上限なし（例：数十万円〜数千万円規模も対応）
審査通過率	非公開（必要書類が揃えば高い通過率）

ジョブマネクラウドファクタリングは、ジョブマネ株式会社とOLTA株式会社の提携により提供されるオンライン完結型ファクタリングサービスです。法人・個人事業主のどちらでも利用可能で、必要書類が揃えば最短即日で資金を調達することができます。

契約方式は、取引先に知られずに資金化できる2社間ファクタリングと、信頼性を重視する3社間ファクタリングの両方に対応しており、ニーズに合わせた柔軟な利用が可能です。

提出書類は「決算書」「通帳」「契約書・請求書」「代表者の身分証明書」など複数ありますが、しっかりとした審査体制により、安全かつ透明性の高い取引を実現しています。手数料は2〜9％と業界でも低水準で、すべて諸経費込みの明朗会計です。

手続きはすべてオンラインで完結し、全国どこからでも申込み可能。来店不要でスピーディに契約まで進められます。

AIを活用した独自審査により、見積もり結果は最短24時間以内に通知され、契約後は即日〜翌営業日に振込が行われます。

ジョブマネクラウドファクタリングは、スピード・信頼性・手数料のバランスが取れたオンラインファクタリングとして、借入に頼らずに資金繰りを安定させたい法人・個人事業主におすすめのサービスです。

ジョブマネクラウドファクタリングの公式サイト

PMGファクタリング

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	・決算書 （税務申告済み捺印があるもの） ・過去直近の取引入金が確認できる書類 （入出金通帳・当座通帳照合表） ・取引先との基本契約書や成因資料 （契約書・発注書・納品書・請求書など） ・代表者の身分証明書
対応方法	オンライン
手数料	おおよそ3％～8％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	10万円～2億円
審査通過率	非公開

PMGファクタリングは、法人・個人事業主の両方に対応しているオンラインファクタリングサービスで、最短即日での入金が可能です。契約方式は2社間・3社間の両方に対応しており、柔軟な選択肢を提供しています。

必要書類としては決算書や契約書、通帳、請求書など複数を求められるため、ある程度準備が必要ですが、その分しっかりとした審査を経ることで信頼性が高い点が特徴です。利用可能額は10万円から2億円までと幅広く、小規模から大規模まで多様な資金ニーズに対応可能。手数料はおおよそ3％～8％と、相場範囲内で比較的良心的です。

対応はすべてオンラインで完結できるため、来店不要で全国どこからでも利用可能。資金調達のスピードと安全性を両立したい方におすすめできるサービスといえます。

「簡単ファクタリング」では最短当日で現金化が可能で、結果はわずか30秒。土日祝も無料で相談を受け付けています。

PMGファクタリングの公式サイト

QuQuMo

入金スピード	最短2時間
契約方式	2社間ファクタリング
必要書類	請求書と通帳のみ
対応方法	オンライン
手数料	1～14.8％
利用対象	個人事業主・法人双方とも可能
利用可能額	制限なし
審査通過率	非公開

QuQuMoは、スピードに特化したオンラインファクタリングサービスで、最短2時間での入金に対応している点が大きな魅力です。必要書類は請求書と通帳のみとシンプルで、手続きの簡単さから急ぎで資金を調達したいという事業者に選ばれています。法人だけでなく個人事業主も対象としており、幅広いユーザーに対応可能です。2社間ファクタリングなので、取引先への通知や登記は一切不要で、請求書の売掛先に知られずに資金調達ができます。

また、利用可能額に上限がなく、取引規模を問わず柔軟に利用できるのも特徴です。手数料は1〜14.8％と幅がありますが、スピード重視で即日資金化できる点を考慮すると妥当な水準といえるでしょう。すべての手続きがオンライン完結型のため、全国どこからでも利用可能で、書類準備や面倒な手続きを極力省きたい方にとっては非常に使いやすいサービスです。

QuQuMoの公式サイト

PAYTODAY

入金スピード	最短30分
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	・直近の確定申告書B一式 ・すべての事業用個人名義口座の直近6か月分以上の入出金明細 ・買取を希望する請求書 ・身分証明書
対応方法	オンライン
手数料	1〜9.5％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	10万～
審査通過率	非公開

PAYTODAYは、最短30分で入金が可能なオンラインファクタリングサービスとして注目を集めています。契約方式は2社間と3社間の両方に対応しており、事業者のニーズに合わせた柔軟な利用が可能です。必要書類は直近の確定申告書や6か月分以上の口座入出金明細、請求書、身分証明書など複数必要となりますが、しっかりとした審査により信頼性の高い資金調達を実現できます。

利用可能額は10万円からで、小口の資金ニーズから幅広く対応可能。手数料は1〜9.5％と比較的低水準で、コストを抑えながら迅速な資金調達を行いたい事業者に向いています。対応はオンライン完結型で、法人・個人事業主のどちらも利用可能。スピードとコストのバランスに優れたサービスとして、多くの利用者から支持を得ています。

書類の届出もオンラインで完結し、AI審査で面談不要。全国どこからでもファクタリング可能です。法人・個人事業主・フリーランスさまざまな業種・開業すぐの方でもフレキシブルに対応してくれます。

PAYTODAYの公式サイト

ラボル

入金スピード	最短30分
契約方式	2社間ファクタリング契約
必要書類	本人確認書類・請求書・取引を示すエビデンス
対応方法	オンライン
手数料	10％
利用対象	個人・法人
利用可能額	1万円～必要な金額のみ調達可能
審査通過率	非公開

ラボルは、少額から柔軟に利用できるオンラインファクタリングサービスで、最短30分という非常に早い入金スピードが強みです。必要書類は本人確認書類、請求書、取引を示すエビデンスのみとシンプルで、スピード感を重視したい利用者に適しています。

利用可能額は1万円からと小口対応が可能で、必要な金額だけをピンポイントで資金化できるため、フリーランスや小規模事業者から高い支持を得ています。手数料は一律10％とやや高めですが、少額取引や緊急性の高い資金調達においては、その利便性が大きなメリットです。

すべてオンラインで手続きできるため、来店の手間もなく全国どこからでも利用可能。特に「少額でもすぐに資金を用意したい」「最低限の書類だけで進めたい」というニーズにマッチするサービスです。

株式会社セレス（東証プライム上場）の子会社である株式会社ラボルが運営しているのも安心材料です。

ラボルの公式サイト

ペイトナー

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング
必要書類	請求書・本人確認書類・直近3か月分の入出金明細
対応方法	オンライン
手数料	10％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	150万円（初回30万円）まで
審査通過率	非公開

ペイトナーは、フリーランス・個人事業主向けのオンラインファクタリングサービスです。クラウド型請求書サービスと連携したオンラインファクタリングで、最短即日で入金が完了するスピードが特徴です。

必要書類は請求書、本人確認書類、直近3か月分の入出金明細とシンプルで、スムーズに申込みできます。利用可能額は最大150万円（初回は30万円まで）と上限は限定的ですが、少額から即座に資金化できる点で個人事業主や小規模法人に適しています。

手数料は一律10％とやや高めですが、急な資金需要に迅速に対応できる点は大きな魅力です。オンライン完結型のため、全国どこからでも非対面で利用可能。初回利用時は上限が低く抑えられていますが、利用実績を積み重ねることで枠が拡大される仕組みを採用しており、継続利用するほど利便性が高まります。

スピードを最優先したい事業者や少額でのファクタリングを希望している方におすすめのサービスです。

ペイトナーの公式サイト

日本中小企業金融サポート機構

入金スピード	最短3時間
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	・口座の入出金履歴（直近3か月分） ・売掛金に関する資料（請求書、契約書など）
対応方法	対面 オンライン
手数料	1.5％～
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	無制限
審査通過率	非公開

日本中小企業金融サポート機構は、中小企業や個人事業主の資金繰りを専門的に支援する団体が運営するオンラインファクタリングサービスです。特徴は、最短3時間での入金に対応できるスピード感と、法人・個人事業主いずれも利用可能な幅広さにあります。

必要書類は口座の入出金履歴（直近3か月分）、売掛金に関する資料（請求書、契約書など）とシンプルで、比較的準備しやすいのも魅力です。契約方式は2社間・3社間どちらにも対応しており、資金ニーズに応じた柔軟な利用が可能です。

利用可能額に上限はなく、大口取引から少額の資金調達まで幅広く対応できる点も強みになります。手数料は1.5％～と相場の範囲内で、適正かつ透明性のある料金体系を採用しています。全国から利用可能で、サポート体制も充実しているため、安心して利用できるファクタリングサービスといえるでしょう。

日本中小企業金融サポート機構の公式サイト

FREENANCE

入金スピード	最短5分
契約方式	2社間ファクタリング
必要書類	本人確認書類・通帳のコピー・請求書
対応方法	オンライン
手数料	3～10％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	上限下限なし
審査通過率	非公開

FREENANCEは、GMOインターネットグループが提供するフリーランス・個人事業主向けの総合支援サービスで、オンラインファクタリング機能即日払いが大きな魅力です。最短5分で入金が可能という驚異的なスピードを誇り、請求書、本人確認書類、通帳のコピーを提出するだけで利用できます。

利用可能額や下限の制限がなく、柔軟に対応できるのも特徴です。手数料は3〜10％と相場の範囲内で、スピードとコストのバランスに優れています。また、FREENANCEはファクタリング機能だけでなく、フリーランス向けの損害補償保険や安心の資金管理サービスも提供しているため、資金繰りだけでなくリスクマネジメントの観点からも心強い存在です。

個人事業主やフリーランスで請求書をすぐに現金化したい・付帯サービスも活用したいと考える人にとって、FREENANCEは非常に有力な選択肢といえるでしょう。

FREENANCEの公式サイト

株式会社JBL

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	売却希望の請求書・代表者様の身分証明書・預金通帳・当座勘定照合表・決算書・その他成因資料
対応方法	オンライン
手数料	2％～14.9％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	最大1億円まで
審査通過率	非公開

JBLは、即日入金に対応できるスピード感が魅力のオンラインファクタリングサービスです。2社間・3社間どちらの契約方式にも対応しており、必要書類としては請求書、身分証明書、通帳、当座勘定照合表、決算書など幅広い書類を求められます。

しっかりとした審査体制を持つため信頼性が高く、大口取引にも対応可能です。利用可能額は最大1億円と大規模な資金ニーズにも応えられる点が特徴。手数料は2％～14.9％と幅広い設定になっていますが、利用状況や審査内容に応じて柔軟に調整されます。

すべての手続きがオンラインで完結でき、全国どこからでも申込可能な利便性も大きな魅力です。即日入金と高額対応を両立したい事業者に特におすすめのサービスで、スピードと信頼性を兼ね備えています。

株式会社JBLの公式サイト

トップ・マネジメント

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	売掛金証明書（請求書・契約書など）と通帳のコピー
対応方法	対面 オンライン
手数料	3.5％〜12.5％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	30万円～3億円
審査通過率	非公開

トップ・マネジメントは、即日入金に強みを持つオンラインファクタリングサービスで、柔軟な対応力が特徴です。契約方式は2社間・3社間どちらにも対応可能で、最短即日での入金を実現できます。

必要書類は売掛金証明書（請求書・契約書など）と通帳コピーが基本で、他社と比べて準備しやすいのもポイントです。利用可能額は30万円から3億円までと幅広く、個人事業主から中堅企業、大口の資金需要まで幅広く対応できます。

創業15年のノウハウにより成し得るファクタリング成約率を誇り、多くの事業者に選ばれています。

手数料は3.5〜12.5％と相場範囲内ですが、取引の規模や内容に応じて柔軟に設定されるため、事業者にとって納得感のある条件が提示されやすいのも魅力です。工事請負代金債権ファクタリング、トラック運送業ファクタリング、製造業ファクタリングなどのさまざまなファクタリングサービスを提供しているのも特徴です。

トップ・マネジメントの公式サイト

ベストファクター

入金スピード	最短24時間
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	・本人確認書類（免許証・パスポートなど） ・入手金の通帳（Web通帳含む） ・請求書・見積書・基本契約書（取引先との契約関連書類）
対応方法	対面
手数料	2％〜
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	30万円〜1億円
審査通過率	92.2％

ベストファクターは、個人事業主から法人まで幅広く利用できるオンラインファクタリングサービスで、柔軟性と実績の高さが魅力です。契約方式は2社間・3社間どちらにも対応しており、資金調達のニーズに応じて選択可能です。

必要書類は本人確認書類、通帳、請求書、契約関連書類などが基本で、しっかりとした与信判断を行うことで信頼性を確保しています。利用可能額は30万円から1億円までと幅広く、少額から大口まで対応できる点が強みです。

手数料は2％からと業界内でも低水準で、審査通過率は92.2％と高い実績を誇ります。対応方法は対面が基本ですが、オンラインでの手続きも可能で、全国から利用可能。中小企業や個人事業主にとって、コストを抑えつつ安定した資金調達を行いたい場合に有力な選択肢となるでしょう。

2社間ファクタリングも利用可能だから信用に傷が付かず、担保や保証人不要で利用できます。

ベストファクターの公式サイト

OLTA

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	昨年度の決算書一式
対応方法	オンライン
手数料	2％〜9％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	30万〜500万（買取事例）
審査通過率	90％

OLTAは、中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリングNo.1の実績を持つサービスです。累計事業者数10,000社、累計申込み金額1,000億円の実績があります。

AIを活用した独自の与信システムを採用しており、最短即日での入金が可能です。契約方式は2社間・3社間の両方に対応しており、柔軟な利用ができます。必要書類は昨年度の決算書一式が基本で、信頼性の高い審査を実施しています。

利用可能額は30万円から500万円（公開事例）までと中規模の資金ニーズに強く、審査通過率も90％と高い実績を誇ります。手数料は2％〜9％と相場内で、コストパフォーマンスに優れています。

すべての手続きはオンラインで完結し、来店不要で全国から利用可能。AI審査で迅速かつ公平な判断を受けたい・中規模資金を安定的に調達したいという事業者におすすめのサービスです。

バイオン

入金スピード	最短60分
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	本人確認書類・請求書・全銀行口座の入出金明細・直近の決算書・発注書・注文書・契約書など売掛先と取引が確認できる書類
対応方法	オンライン
手数料	10％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	5万円～
審査通過率	95％

バイオンは、スピードと柔軟性を兼ね備えたオンラインファクタリングサービスで、最短60分での入金に対応できる点が大きな特徴です。必要書類をオンラインでアップロードするだけで、誰でも簡単にオンライン申込みができます。AI審査だからとにかく早く、売掛金を即日オンラインで資金化したい方におすすめのサービスです。

契約方式は2社間・3社間どちらにも対応しており、幅広い資金調達ニーズに対応可能。必要書類は本人確認書類、請求書、全銀行口座の入出金明細、直近の決算書、発注書や契約書など多岐にわたりますが、その分しっかりとした審査を経るため信頼性が高い点が魅力です。

利用可能額は5万円からと小口から対応でき、上限も大きく幅広い事業者が利用しやすい設計となっています。手数料は10％前後とやや高めですが、審査通過率95％という高い実績を持ち、利用者からの信頼を得ています。

すべてオンライン完結で利用できるため、全国どこからでも迅速に資金調達できる点は、中小企業や個人事業主にとって大きな安心材料といえるでしょう。

GMO BtoB早払い

入金スピード	最短2営業日
契約方式	2社間ファクタリング
必要書類	売主の決算書2期分と試算表・買主の審査依頼書・取引基本契約書等
対応方法	対面 オンライン
手数料	1%〜
利用対象	法人
利用可能額	100万円～1億円
審査通過率	非公開

GMO BtoB早払いは、GMOインターネットグループが提供する法人向けのオンラインファクタリングサービスで、信頼性の高さと低コストが特徴です。入金スピードは最短2営業日で、即日性には欠けるものの、安定感と安心感のある取引が可能です。

契約方式は2社間ファクタリングで、必要書類は決算書2期分、試算表、取引基本契約書など、やや多めの書類が求められます。その分、与信審査はしっかり行われ、健全な取引が保証されます。

利用可能額は100万円から1億円と大規模な資金調達に対応しており、特に中堅企業や大企業に適したサービスです。手数料は1％〜と業界でも最低水準で、コストを重視する企業にとって非常に魅力的です。すべての手続きはオンラインでも可能で、透明性の高い条件で利用できるため、安定した資金調達を重視する法人におすすめできます。

請求書発行前の注文書でも、すぐに現金化が可能です。

メンターキャピタル

入金スピード	最短即日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	通帳のコピー（直近3か月分）・請求書などの売掛金に関する書類・本人確認書類
対応方法	対面 オンライン
手数料	2社間取引：10％～20％ 3社間取引：1％～5％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	30万円～1億円
審査通過率	92％

メンターキャピタルは、審査スピードと高い通過率を誇るオンラインファクタリングサービスで、最短即日での資金調達が可能です。契約方式は2社間・3社間どちらにも対応しており、資金ニーズに応じて柔軟に利用できます。

必要書類は通帳のコピー（直近3か月分）、請求書、本人確認書類などで、比較的シンプルに申込めます。利用可能額は30万円から1億円までと幅広く、中小規模から大口取引まで対応可能です。手数料は2社間取引では10〜20％とやや高めですが、3社間取引では1〜5％と低水準で利用でき、契約方式によってコストが大きく変わるのが特徴です。

審査通過率は92％と高く、資金繰りに悩む事業者にとって心強い存在となります。オンラインと対面の両方で対応可能で、全国どこからでも安心して利用できる利便性も魅力です。字・債務超過・個人事業・税金滞納の方も安心して利用できます。

マネーフォワード アーリーペイメント

入金スピード	最短2営業日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	証憑類・通帳のコピー・決算報告書・試算表
対応方法	オンライン
手数料	初回：2％～10％ 2回目以降：1％～10％
利用対象	法人・個人事業主
利用可能額	50万円～数億円
審査通過率	非公開

マネーフォワード アーリーペイメントは、クラウド会計ソフトで有名なマネーフォワードが提供するオンラインファクタリングサービスです。利用対象は法人・個人事業主の双方で、幅広い事業者に対応しています。

入金スピードは最短2営業日で即日性にはやや欠けますが、その分透明性が高く安定したサービスが特徴です。必要書類は通帳コピー、決算報告書、試算表、証憑類などで、正確な与信判断を重視しています。

利用可能額は50万円から数億円までと大規模資金調達に対応可能で、成長企業や大口の資金需要を抱える法人に最適です。手数料は初回2〜10％、2回目以降は1〜10％と利用実績に応じて優遇される仕組みがあり、継続的に利用するほどコストを抑えられます。

信頼性と安定感を求める企業にとって、有力な資金調達手段となるでしょう。

えんナビ

入金スピード	最短1日
契約方式	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
必要書類	3か月分の通帳・請求書
対応方法	対面 郵送 オンライン
手数料	5％
利用対象	個人事業主・法人
利用可能額	50万円〜
審査通過率	非公開

えんナビは、全国対応のファクタリングサービスで、柔軟な契約方式とサポート体制に定評があります。入金スピードは最短1日で、契約方式は2社間・3社間どちらにも対応可能です。必要書類は通帳3か月分と請求書とシンプルで、比較的準備しやすいのも特徴です。

対応方法は対面、郵送、オンラインと多様で、利用者の状況に応じて柔軟に対応できる点が強みです。利用可能額は50万円からで、個人事業主から法人まで幅広く利用可能。手数料は5％前後と相場の範囲内で、費用とスピードのバランスが取れています。手数料が低いことからリピート率も高く、お客様満足度は93％以上です。

初めてファクタリングを利用する方に向けて丁寧な説明を行うサポート体制も整っており、安心感が高い点も利用者から評価されています。柔軟な契約形態と安心できるサポートが欲しい方におすすめのサービスです。

オンラインファクタリングを選ぶポイントについて解説

オンラインファクタリングを選ぶ際には、単に有名だから・広告を見たから等の理由で決めるのではなく、自社の状況に合ったサービスを見極めてください。

特に審査から入金までのスピードや必要書類の数、取扱金額の範囲、利用対象の違い、そして手数料の水準は、各サービスで大きく差があります。急ぎで資金を調達したいのか、少額から利用したいのか、法人か個人事業主かによって最適なサービスは異なるため、事前にポイントを整理して比較検討することが欠かせません。

• 審査から入金までのスピードと必要書類の数を確認する
• 買取可能金額の下限と上限を把握しておく
• 個人事業主は対象外のサービスもあるため利用対象を確認する
• 手数料を確認し相場と大きく変わらないサービスを選ぶ

ここでは、オンラインファクタリングを選ぶポイントを4つ紹介します。

審査から入金までのスピードと必要書類の数を確認する

オンラインファクタリングを利用する大きな目的の一つは、迅速な資金調達です。そのため、審査から入金までのスピードは最も重要な比較ポイントといえます。サービスによっては最短即日で資金化できるところもあれば、2～3営業日かかる場合もあります。

さらに必要書類の数も大きな違いであり、請求書と通帳だけで審査可能なサービスもあれば、決算書や契約書、発注書など複数の資料を求められる場合もあります。必要書類が少ないほど手続きはスムーズで、審査もスピーディーに進む傾向です。

ただし、必要最低限の書類しか提出しない場合は、利用可能額が小さくなったり、手数料が高くなる可能性もあるため注意が必要です。

自社の資金ニーズと緊急度に応じて、どの程度のスピードが必要か・どこまで書類を用意できるかを見極めることが、最適なファクタリングサービス選びの第一歩となります。

急ぎで資金が必要なら必要書類が少なく審査が早い会社を選ぶ

急な支払いが発生したときにオンラインファクタリングを利用する場合は、必要書類が少なく審査が早い会社を選ぶのが鉄則です。例えば、請求書と身分証明書、通帳のコピーだけで申込みできるサービスであれば、申請から数時間以内に結果が出ることもあります。

逆に、決算書や取引契約書などの資料を求められる会社は提出準備に時間がかかり、審査も長引く傾向があります。もちろん、必要書類が少ない分取引額の上限が低めに設定されていたり、手数料がやや高めになるリスクはありますが、まずは支払いに間にあわせることを優先するなら有効な選択肢です。

地方の中小企業や個人事業主にとっても、非対面・即日対応可能なサービスは大きな安心材料となります。資金繰りの緊急度に応じて、事前に必要書類の少ないサービスをリストアップしておくことが、いざというときに役立ちます。

2社間ファクタリングで債権譲渡登記なしなら当日入金も可能

オンラインファクタリングの中でも、最短で資金化できるのは2社間ファクタリングを採用しているサービスです。2社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の間だけで契約を結ぶ方式で売掛先に通知する必要がないため、取引先に知られずに資金化できるメリットがあります。

さらに、債権譲渡登記が不要なサービスであれば、登記にかかる時間や費用を省略でき、その日のうちに入金が可能になるケースも少なくありません。債権譲渡登記は債権の権利関係を明確にするために用いられますが、手続きが複雑で時間を要するため、スピードを重視する場合はネックになります。

もちろん、登記なしの場合はファクタリング会社にとってリスクが高くなるため、手数料がやや高めに設定される傾向もあります。それでも、入金までのスピードを最優先したいという企業や個人事業主にとって、2社間ファクタリングかつ登記不要のサービスは非常に有効な選択肢となるでしょう。

AI審査を取り入れているサービスも素早い資金化に対応できる

オンラインファクタリングの中には、AI（人工知能）を活用した独自の審査システムを導入しているサービスも増えてきています。従来の審査では、決算書や契約書を人の目で確認し、与信判断を行うために時間がかかることが一般的でした。

しかし、AI審査では、銀行口座の入出金データや請求書情報、事業実績を自動的に解析し、瞬時に信用力をスコアリングすることが可能です。そのため、申込みから入金までを数時間以内に完了できるケースも珍しくありません。また、AI審査は人為的なバイアスを排除できるため、従来の審査で不利になりがちな個人事業主やスタートアップでも利用しやすいのが特徴です。

さらに、非対面で手続きが完結するため、地方に拠点を持つ事業者でも平等にサービスを受けられます。スピードを最優先する場合、AI審査を導入しているファクタリング会社を候補に加えることは大きなメリットにつながるでしょう。

買取可能金額の下限と上限を把握しておく

オンラインファクタリングを選ぶ際には、買取可能金額の下限と上限を必ず確認しましょう。サービスによっては最低10万円から利用可能としている場合もあれば、数千円規模から対応可能と小口取引に柔軟なところもあります。

逆に、上限に関しては数百万円までの対応に限定している会社もあれば、数億円規模の大口取引までカバーしている会社もあります。資金調達の目的や事業規模によって適切なサービスが異なるため、自社に必要な金額がその範囲に含まれるかを確認しておくのが欠かせません。

例えば、個人事業主や小規模企業であれば、下限金額が低く設定されているサービスの方が利用しやすいでしょう。一方、中堅企業や成長段階にある企業は取引額の上限が広いサービスを選ぶと、安定的に資金調達を行うことが可能です。

金額条件を事前に把握しておくと、申込んだのに対象外だったという無駄を避けられます。

個人事業主は対象外のサービスもあるため利用対象を確認する

オンラインファクタリングは法人だけでなく個人事業主でも利用できるサービスが多く登場していますが、中には法人のみを対象とする会社も存在します。そのため、申込みを検討する際には必ず利用対象者の条件を確認してください。

特に金融機関系や大手の一部サービスでは、リスク管理の観点から法人のみを対象にしている場合があり、個人事業主が、申込んでも審査段階で却下されてしまう可能性があります。

一方、フリーランスや小規模事業者を積極的にサポートするサービスでは、請求書と本人確認書類だけで申込可能なケースもあり、個人事業主にとって利用しやすい環境が整っています。

自分の事業形態が対象になっているかどうかを見極めることは、無駄な時間や労力を省く上で重要です。特に急ぎで資金調達を行いたいときには、事前に法人限定なのか、個人事業主も対象かをチェックしておきましょう。

手数料を確認し相場と大きく変わらないサービスを選ぶ

オンラインファクタリングを選ぶ上で最も気をつけたいのが、手数料です。一般的な相場は2社間ファクタリングで5〜15％、3社間ファクタリングでは1〜5％程度とされています。これを大きく上回る手数料を提示してくる会社は注意が必要です。

最短即日入金などを強調するサービスでは、利便性と引き換えに高めの手数料が設定されていることもあります。また、手数料の内訳を明示していない会社も要注意です。契約前に必ず「実質的にいくら差し引かれるのか」を確認しましょう。

金融庁も公式に注意喚起を行っており、不透明な契約条件や過剰な手数料を設定する業者との契約はトラブルの原因になると指摘しています。

ファクタリング業者から受け取る金銭（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低額である
といったケースは、偽装ファクタリングの疑いがありますので、ヤミ金融を利用しないよう、十分注意してください。

引用：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

複数の会社を比較し、相場の範囲内で適正な条件を提示しているかどうかを確認することが、安全かつ有利な資金調達につながります。コストを見誤らないことが、オンラインファクタリングを賢く活用する鍵です。

オンラインファクタリングのメリットを4つ紹介

オンラインファクタリングは、従来の対面型ファクタリングに比べて利便性が大きく向上しています。来店不要で全国から利用でき、少額からでも対応可能なサービスが多いため、規模の小さな事業者にも使いやすいのが魅力です。

また、最短即日で資金化できるスピード感や、必要書類が少なく簡単に申し込める点も多忙な経営者やフリーランスにとって大きなメリットといえます。

• 来店不要で全国どこからでも利用できる
• 少額からでも利用可能な会社も多数あり
• 最短即日で資金化できるスピード感も魅力
• 必要書類が少なく手続きもシンプルでわかりやすい

ここでは、オンラインファクタリングを活用する上で特に注目すべき4つのメリットを詳しく解説します。

来店不要で全国どこからでも利用できる

オンラインファクタリングの最大の利点の一つは、来店不要で全国どこからでも利用できることです。従来のファクタリングは、契約や面談のために直接業者のオフィスに出向く必要があり、地方の事業者にとっては大きな負担となっていました。しかし、オンライン型では必要書類をアップロードし、契約手続きも電子署名で完結できるため、地域を問わず平等に利用できます。

地方や離島に拠点を構える事業者でも、インターネット環境さえあれば都市部の企業と同じ条件でサービスを受けられる点は大きなメリットです。移動時間や交通費がかからないため効率的で、忙しい経営者にとって時間的コストの削減にもつながります。

少額からでも利用可能な会社も多数あり

オンラインファクタリングはまとまった資金が必要な企業向けというイメージを覆し、少額からでも利用できるサービスが増えています。例えば1万円や数万円といった小口から資金化できるサービスもあり、フリーランスや小規模事業者が日常的な運転資金を補うのに役立ちます。

従来型のファクタリングでは最低利用額が数十万円からという制約が多く、小規模な事業者にとっては利用しづらいものでした。しかしオンライン型では、必要な分だけ柔軟に資金化できる仕組みが整っており、資金調達のハードルが大幅に下がっています。

特に、突発的な支払いが発生した場合や、売上入金までの短期間をつなぐために少額資金を確保したいときに有効な選択肢です。

最短即日で資金化できるスピード感も魅力

資金繰りの悩みを抱える経営者にとって、スピードは極めて重要な要素です。オンラインファクタリングは、最短即日で資金化できるサービスが多く、数時間以内に入金が完了するケースも珍しくありません。

従来型の金融機関融資では、審査に数日から数週間かかるのが一般的で、急ぎの資金需要には対応できませんでした。しかし、オンライン型は必要書類をWebで提出し、AIによる自動審査を活用することで短時間で判断が可能です。

そのため、急な支払いや仕入れが発生した場合でも即座に対応でき、経営の安定に直結します。フリーランスや小規模事業者にとっては「今日中に資金が必要」という状況を解決できる点で、大きな安心材料となります。

必要書類が少なく手続きもシンプルでわかりやすい

オンラインファクタリングは、申込みから契約までの手続きがシンプルで分かりやすいのも大きな特徴です。従来のファクタリングでは、決算書、契約書、発注書など多くの資料を求められ、準備に手間と時間がかかるのが一般的でした。

一方、オンライン型では、必要書類は請求書と通帳コピーなど最低限で済むサービスが多く、初めて利用する人でも簡単に申込みが可能です。また、手続きの流れもWeb上で案内されるため、迷うことなく進められるのも安心です。こうしたシンプルな仕組みはITに不慣れな事業者でも利用しやすく、利用者層を広げています。

書類準備の負担を減らし、スピーディーな資金調達を可能にする点は、オンラインファクタリングの大きなメリットといえるでしょう。

オンラインファクタリングを利用する際のデメリットを紹介

オンラインファクタリングは、来店不要でスピーディーに資金調達ができる便利なサービスですが、すべての状況に万能というわけではありません。従来型と比較すると、契約方式や取扱金額、サポート体制などで制約があるケースも少なくありません。

大口資金を必要とする企業や、直接相談して条件交渉をしたい事業者にとっては不便を感じる場面も出てきます。

• 3社間ファクタリングには対応していない場合が多い
• 対面相談ができず柔軟な対応が難しい
• 高額債権の取扱いは限定的なことが多くあまり向かない

ここでは、オンラインファクタリングを利用する際に注意すべき主なデメリットを3つ取り上げ、それぞれ詳しく解説します。

3社間ファクタリングには対応していない場合が多い

オンラインファクタリングの多くは、スピードと利便性を重視して2社間ファクタリングを中心に提供されています。そのため、取引先に通知して信用力を確保する3社間ファクタリングに対応していないサービスも多いのが現状です。

3社間方式は手数料が低く、取引の透明性が高いというメリットがありますが、売掛先への通知や承諾が必要なため、オンライン型の仕組みとは相性が良くありません。特に大手企業との取引や取引先に安心感を与えたい場合には3社間を希望するケースもありますが、選べるサービスは限られてしまいます。

そのため、コストを重視して3社間を検討している企業は、オンラインファクタリングの利用に不向きである場合があります。

対面相談ができず柔軟な対応が難しい

オンラインファクタリングは手続きがすべてWeb完結するため、基本的に担当者と直接顔を合わせた相談はできません。対面でのやり取りがない分スピーディーで効率的ではありますが、条件交渉や特別な事情を説明したい場合には不便さを感じることもあります。

従来型のファクタリングでは、担当者が企業の状況を直接ヒアリングし、柔軟に条件を調整してくれるケースも多くありました。しかしオンライン型では、あらかじめ決められた条件やシステムに従う必要があるため、融通が利きにくい傾向があります。

特に、資金繰りが複雑で個別の対応が必要・特殊な取引先が関わっている等の状況では、オンライン完結型のサービスだけでは不十分と感じる可能性が高いでしょう。

高額債権の取扱いは限定的なことが多くあまり向かない

オンラインファクタリングは、個人事業主や中小企業でも使いやすいように設計されているため、少額から中規模の取引を得意としています。その一方で、数億円規模の大口債権や長期的な資金調達には対応できないケースが多いのが実情です。利用可能額が数百万円〜数千万円に制限されているサービスも多く、大企業や成長段階にある企業が大口資金を調達するには不向きといえます。

また、高額債権の取引はリスクが大きいため、オンライン完結型では審査が難しく対面対応を伴うファクタリング会社や銀行融資の方が現実的です。したがって、オンラインファクタリングは少額・短期でスピーディーに資金を確保したいケースに適しており、規模の大きな企業は慎重に検討する必要があります。

オンラインファクタリングに関するよくある質問

オンラインファクタリングは便利で使いやすい反面、初めて利用する方にとっては「必要な書類は？」「手数料の相場は？」「個人事業主でも利用できるの？」等の疑問が多いものです。資金繰りが逼迫しているときは、申込み前にこれらの疑問を解消しておくことが重要です。

ここでは、利用者から寄せられる代表的な質問を取り上げ、わかりやすく回答します。初めての方でも安心して利用できるよう、必要な情報を整理しました。

必要書類についてどんなものを揃えればいいでしょうか？

オンラインファクタリングで必要となる書類は、サービスによって異なりますが、基本的には請求書と通帳のコピーが中心です。これらで売掛債権の存在と入金実績を確認できます。加えて、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）もほぼ必須です。

一部のサービスでは、決算書や契約書、発注書などの追加書類を求められる場合もありますが、書類が少ないほど審査がスピーディーに進む傾向があります。即日入金を希望する場合は、請求書と通帳をデータ化してすぐに提出できる準備を整えておきましょう。

オンラインファクタリングの手数料相場はどれくらいですか？

オンラインファクタリングの手数料は、契約方式やサービスによって幅があります。一般的に2社間ファクタリングは5〜15％程度、3社間ファクタリングは1〜5％程度が相場です。

即日入金や必要書類が少ないサービスでは、利便性の高さと引き換えに手数料がやや高めに設定されているケースもあります。一方、決算書や契約書などを揃え、3社間契約を利用する場合は、リスクが低いため手数料は比較的安く抑えられる傾向があります。

契約前に必ず実際に振り込まれる金額を確認し、手数料やその他費用が相場から大きく外れていないかを見極めましょう。

個人事業主が申込めるオンラインファクタリングを教えてください

オンラインファクタリングの多くは法人を対象としていますが、個人事業主やフリーランスでも利用できるサービスは増えています。例えば「FREENANCE」や「ペイトナー」は、請求書と本人確認書類、通帳のコピーだけで申込み可能で、少額からでも利用できます。

また「QuQuMo」や「ラボル」なども個人事業主を対象にしており、最短数時間で入金が完了するスピード感が魅力です。ただし、一部の大手サービスは法人限定となっているため、申込前に必ず対象者の条件を確認しましょう。個人事業主でも安心して利用できるサービスを選べば、突発的な資金繰りの課題をスムーズに解決できます。